صورت دیجیتالی درآورده و زمان شناسایی و تأیید از مشتری انگشت نگاری می‌نمایند و با رکورد قبلی ذخیره شده مقایسه میکنند و در صورت مطابقت مشتری ، برای انجام عملیات بانکی او را تأیید می‌نمایند . یکی دیگر از این سیستمها پردازش شبکه چشم میباشد.
5- امروزه اکثر بانکها با گذاشتن دوربین‌های مدار بسته افرادی را که از ATM استفاده میکنند مورد شناسایی قرار می‌دهند.
انواع عملیات ATMها :
عملیات ATMها می‌تواند به دو صورت آنی و یا غیر آنی.
ATMهاییکه بصورت غیر آنی با رایانه مرکزی در ارتباط هستند تبادل اطلاعات در ساعتهای معینی انجام می‌پذیرد و میزان پرداخت با محدودیت روبرو است . در این نوع ATM تأیید مشتری از طریق عدد شناسایی که روی نوار مغناطیسی یا تراشه‌ای در کارتهای ATM وجود دارد، انجام می‌شود.
در دهه 1970 کشورهای اروپایی از این نوع ATM ها استفاده می‌کردند . در هر صورت امنیت این نوع ATMها پایین میباشد و همچنین امکان دارد محدودیت در پرداخت از نظر مشتری مورد قبول نباشد.
در ATMهائیکه بصورت آنی کار میکنند ارتباط بین ATM و رایانه مرکزی همیشگی میباشد . بعبارت دیگر هر تراکنش و یا تأیید بصورت مستقیم از طریق رایانه مرکزی پردازش می‌شود . این نوع ATMها از امنیت بیشتری برخوردارند . اما ترافیک خط و قطعی ارتباط بدلیل ترافیک این نوع ATM بیشتر از ATMهای غیر آنی است.
نمودار زیر تعداد دستگاههای ATM را طی سالهای 2005 تا 2010 نشان می‌دهد همانگونه که ملاحظه می‌شود استفاده از ATMها هر سال رو به گسترش است اما تنها در سال 2010 در اروپا شاهد کاهش این روند بوده‌ایم.
نمودار 2-1- تعداد ATMها در اروپا
منبع : گروه امنیت ATMها در اروپا
ایده پرداخت الکترونیک از طریق پایانه‌ها فروش برای اولین بار در اوائل دهه 1980 ارائه شد. در بیشتر کتابهای تخصصی و معتبر ، آن را با سیستم کارت بدهی یکسان می‌دانند، هر چند که تراکنشهای مربوط به کارت اعتباری نیز از این طریق قابل اجرا میباشد.
بطور کلی هر تراکنشی به طریق زیر انجام می‌گیرد:
1- از طریق کشیدن کارت به دستگاه کارت خوان و وارد نمودن رقم شناسایی توسط مشتری بوسیله کلیدهای روی دستگاه جهت انجام تراکنش.
2- تأیید تراکنش بصورت دستی بعبارت دیگر مشتری سند را امضاء می‌کند.
انواع بدهی در پرداخت الکترونیک از طریق پایانه های فروش
بطور کلی روشهای متعددی جهت ایجاد بدهی وجود دارد:
1- بدهکاری بطور آنی با استفاده از کارت بدهی از حساب جاری یا پس‌انداز
2- بدهکاری بعد از یک دوره مشخص
3- بدهکاری بطور آنی و بر پایه حساب اعتباری
4- بدهکاری بعد از یک دوره مشخص بر پایه حساب اعتباری
مزایای این نوع پرداخت ها
1- مشتریان با استفاده از کارت با آسودگی و با سرعت خریدشان را انجام می‌دهند و نیاز به حمل پول ندارند.
2- فروشنده می‌تواند خدمات خود به مشتریان را از این طریق گسترش دهد.
3 – بانک علاوه بر پاسخگویی به درخواست مشتریان سپرده‌های خود را افزایش می‌دهند.
امنیت پرداخت از طریق پایانه های فروش
مراقبت از این نوع پرداخت‌ها یک ضرورت است . زیرا با مفقود شدن کارت و دسترسی غیرمجاز به عدد شناسایی، موجب سوء استفاده خواهد شد. در صورت مفقود شدن کارت ضروری است که به صادرکننده کارت اطلاع داده شود تا کارت مزبور در شمار کارتهای مفقودی محسوب شود و از سوء استفاده جلوگیری گردد.
بانکداری از راه دوردر بیشتر منابع ، بانکداری از راه دور راهمان بانکداری خانگیمی‌نامند. اما تحقیقات نشان داده است که مشتریان در واقع خدمات بانکی خود را از طریق تلفن دریافت میکنند.
در تعاملات بانکداری از راه دور رابط بین مشتریان و بانک معمولاً تلفن خودکار مجهز به سیستم پاسخگو میباشد که یا پاسخگوی مشتریان است و یا بر اساس کلیدهایی که طبق دستورالعمل راهنما پیشنهاد می‌شود ارائه خدمت می‌نماید (بانک ریتومو: 2010).
انواع بانکداری از راه دوربطور کلی می‌توان سه نوع از خدمات بانکداری از راه دور را نام برد که عبارتند از:
استفاده از فن‌آوری سیستم‌های پاسخگویی خودکار که در اینجا مشتریان از تلفن مجهز به سیستم تن استفاده میکنند و با وارد نمودن اعدادی ، خدماتی به آنان ارائه می‌شود . در بعضی از سیستم‌های پاسخگویی خودکار نرم‌افزاری وجود دارد که کلمات را تشخیص می‌دهد.
نوع دوم از خدمات بانکداری از راه دور به این صورت میباشد که از یک اپراتور جهت پاسخگویی استفاده می‌شود نه از سیستم‌های پاسخگویی الکترونیکی. گاهی دیده شده است در برخی موارد در کنار یک سیستم پاسخگوی خودکار از یک اپراتور نیز برای برخی تبادلات روزمره استفاده شده است.
نوع سوم خدمات بانکداری بر پایه رایانه‌های شخصی میباشد . در اینجا رایانه شخصی بعنوان رابطی عمل می‌کند که اطلاعات دریافت شده توسط تلفن را پردازش می‌کند.
سایر دستگاهها در بانکداری از راه دور عبارتند از:
تلویزیون تعاملی: در این نوع از دستگاههای تلویزیون ، مشتریان می‌توانند برحسب درخواست ، اطلاعات را از طریق صفحه تلویزیون خود و بر اساس دستورالعملهای ارائه شده در صفحه نمایش مشاهده کنند.
ترمینال اینترنت: با توجه به اینکه اینترنت این امکان را فراهم می‌کند که اطلاعات موجود در رایانه ها در سطح جهانی به اشتراک گذارده شود ، بعضی از اطلاعات در آن به صورت پویا و تعاملی است.
تلفن دارای صفحه نمایش: در این روش یک رایانه اختصاصی به رایانه بانکها بصورت آنی وصل است و اطلاعات در صفحه نمایش تلفن نشان داده می‌شود. لازم به ذکر است که تلفن دارای صفحه نمایش با تلفن ویدئویی که اجازه می‌دهد تصاویر کاربران آن طرف خط رویت شود ، فرق می‌کند.
دستگاه منشی دیجیتالی: در این روش یک رایانه دستی وجود دارد که امکانات وسیعی را در اختیار کاربران قرار می‌دهد . چنانچه PDA از طریق امواج رادیویییا فن‌آوری سلولیبا صفحه نمایش کاربر ارتباط برقرار کند ، کاربر می‌تواند از طریق PDA به اطلاعات بانکی شخصی خود دسترسی پیدا کند.
تلفن بانکتلفن بانک بدلیل استفاده از سیستم‌های پاسخگوی خودکار موجب میگردد که خدمات بانکی با هزینه کمتری انجام پذیرد . از طرفی افزایش سپرده‌های مشتریان که ناشی از رضایت آنان است موجب سودآوری بالای بانکها شده است . از اینرو خدمات تلفن بانک به مشتریان بصورت رایگان ارائه میگردد.
کارتهای هوشمندکارتهای هوشمند از اوائل دهه 1970 بصورت آزمایشی مورد استفاده قرار گرفت. از سال 1980 به بعد کارتهای مغناطیسی بوجود آمد ولی به دلیل کم بودن ظرفیت ذخیره سازی اطلاعات در آن ، از اواخر دهه 1980 کارتهای هوشمند مغناطیسی عملاً مورد استفاده بانکهای سراسر دنیا قرار گرفت . در این نوع از کارتها اطلاعات بر روی یک نوار مغناطیسی یا تراشه ذخیره میگردد.
برخی از کارتهای هوشمند هم دارای نوار مغناطیسیو هم تراشهمی‌باشند که به این نوع از کارتها ترکیبی یا پیوندی می‌گویند . تراشه موجود در کارتهای هوشمند دارای حافظه و پردازشگر میباشد بعضی از کارتهای هوشمند مانند کارتهای تلفن قابلیت استفاده مجدد را ندارند و امکانات پردازش و حافظه‌ای انها نسبت به نوار مغناطیسی کمی بیشتر است. اما بعضی دیگر از کارتهای هوشمند دارای حافظه بیشتر و همچنین پردازشگر قوی می‌باشند که متعاقباً هزینه تولید آنها نیز گرانتر می‌شود.
امنیت در کارتهای هوشمندنکات مهم در ارتباط با امنیت کارتهای اعتباری عبارتند از:
1- کپی کردن از کارتهای اعتباری بسیار مشکل است و مشکل اساسی در کپی از اطلاعات موجود در کارت میباشد و نهایت اینکه در صورتیکه اطلاعات هم کپی شود ، فن‌آوری ریزنگاریاطلاعات موجود روی تراشه کارت اعتباری از خواندن اطلاعات موجود در تراشه جلوگیری می‌نماید.
2- از ویژگیهای امنیتی دیگر کارتهای هوشمندی که دارای تراشه هستند این است که این تراشه‌ها دارای حافظه و همچنین قدرت پردازش بیشتری نسبت به نوار مغناطیسی هستند بنابراین می‌توان اطلاعات دیگری نیز جهت امنیت بیشتر کارتها در آنها جای داد . از جمله این اطلاعات ممکن است مربوط به اطلاعات حیاتی مشتریان باشد. (این قسمت در بخش مربوط به ATM مورد بحث قرار گرفت)
تکنولوژی کارتهای هوشمندکارت هوشمند در بردارنده یک مدار مجتمع الکترونیکی به شکل تراشه میباشد که عناصری برای نقل و انتقال ، ذخیره سازی و پردازش اطلاعات به همراه دارد. انتقال اطلاعات می‌تواند یا بوسیله اتصلاتی که بر روی سطح کارت وجود دارد و یا بدون اتصال از طریق میدانهای الکترو مغناطیسی انجام شود. کارت هوشمند نسبت به کارتهای مغناطیسی از حجم ذخیره سازی بیشتری برخوردار است.
کاربردهای کارت هوشمند در بانکداریاولین کاربرد کارت هوشمند در صنعت بانکداری را می‌توان در استفاده از کارتهای هوشمند بجای کلیه کارتهای مغناطیسی نام برد . کارتهای هوشمند می‌تواند در
